Auto auf Raten kaufen: So klappt es mit der Finanzierung

Kurz gesagt, ja, das ist möglich! Beim Ratenkauf leihst du dir Geld, um damit dein Wunschauto zu kaufen. Das kannst du bei einer Bank oder Sparkasse oder der Autobank eines Herstellers wie Audi oder Volkswagen machen. Viele Autohändler arbeiten außerdem mit eigenen Kreditpartnern zusammen und schnüren eigene Angebote. Es ist also sinnvoll, die Finanzierungsangebote verschiedener Anbieter einzuholen und zu vergleichen. 

Grundsätzlich gibt es keine Faustregel, ob du eher mit der Finanzierung bei deiner Hausbank oder einer Händlerfinanzierung besser fährst - es hilft also nur, die angebotenen Modelle genau durchzurechnen. Welche Autobank gerade die besten Konditionen bietet, ist immer eine Momentaufnahme - da checkest du die aktuelle Lage am besten über einschlägige Vergleichsportale. 

Der Ratenkauf ist - ähnlich wie das Autoleasing - eine Form der Autofinanzierung - und eine der am häufigsten genutzten Wege beim Autokauf in Deutschland. 

Beim Leasing wie beim Ratenkauf werden monatliche Beträge fällig. Während du als Leasingnehmer aber nicht selbst Eigentümer des Fahrzeugs wirst und mit der monatlichen Leasingrate nicht den Kaufpreis, sondern den Wertverlust zwischen Neuwert und erwartetem Restwert am Ende der Laufzeit finanzierst, gehört das Fahrzeug beim Ratenkauf am Ende der Vertragslaufzeit dir.

Die Entscheidung, ob du lieber least oder in Raten kaufst, hängt von deinen persönlichen Präferenzen ab, unter anderem eben davon, ob du am Ende der Laufzeit lieber Eigentümer eines Fahrzeugs bist - in diesem Fall ist der Ratenkauf die Autofinanzierung deiner Wahl - oder ob du dein Wunschauto lieber wieder zurückgibst und dich für ein neues Modell entscheidest. 

Was hat es mit der SCHUFA-Auskunft auf sich?

Egal, ob du beim Autokauf als Barzahler den vollen Betrag sofort auf den Tisch legen kannst oder den Kaufpreis in monatlichen Raten finanzierst: Am Ende wollen die Autohäuser und Banken natürlich immer ihr Geld sehen. Deshalb musst du beim Ratenkauf in aller Regel nachweisen, dass du die monatlich fälligen Beträge zuverlässig bezahlen kannst: Du brauchst also eine positive SCHUFA-Auskunft. Die SCHUFA sammelt personenbezogene Daten zu deiner Finanzsituation. 

Aus dem sogenannten Basisscore der SCHUFA erfahren Bank und Autohändler, wie hoch vermutlich das Risiko eines Zahlungsausfalls ist. Je besser deine finanzielle Situation ist, desto eher ist eine Bank bereit, dein neues Fahrzeug zu finanzieren und desto eher bekommst du günstige Konditionen. Ein Ratenkauf ohne positiven SCHUFA-Score geht am besten direkt über Autohändler, die mit eigenen Finanzpartnern zusammenarbeiten. 

Ob du einen Kredit bekommst, hängt also vom SCHUFA-Score, von deinem Einkommen und deinen Ersparnissen ab - jede Bank rechnet da ein bisschen anders. Die genaue Höhe der Monatsraten ist wiederum abhängig von der Kreditsumme, der Kreditlaufzeit und dem Jahreszins. Laufzeiten zwischen 12 und 84 Monaten sind für eine Autofinanzierung eine übliche Zeitspanne. 

Bei einem Ratenkredit ist es für die Finanzierung übrigens grundsätzlich egal, ob dein Traumauto ein Elektrofahrzeug ist oder klassisch Kraftstoff tankt. Der Kauf auf Raten eignet sich außerdem zur Finanzierung eines Neuwagens ebenso wie zur Gebrauchtwagenfinanzierung. 

Außerdem werden Ratenkredite für alle Fahrzeugkategorien angeboten: Von einem neuen BMW für die Langstrecke über einen Volkswagen für die ganze Familie bis zu kompakten Stadtautos von Fiat oder Seat gibt es für jede Größe die geeignete Finanzierung. Nur: Einen Citroen oder Peugeot mit einem Kredit der Volkswagen Bank zu finanzieren, das funktioniert eher nicht. 

Diese Unterlagen benötigst du für deinen Autokredit

Für den Antrag auf einen Autokredit benötigst du einen gültigen Identitätsnachweis, also einen Personalausweis oder Reisepass, und einen Gehaltsnachweis: Bei Angestellten in der Regel die letzten drei Lohnabrechnungen, bei Selbständigen die Kontoauszüge oder Steuerbescheide, aus denen das Einkommen hervorgeht. 

Außerdem wichtig: Dass du eine Kopie des Kaufvertrags oder die Zulassungsbescheinigung II als Kaufnachweis vorlegen und Angaben zu deinem Wunschauto machen kannst: Fahrzeugmarke, Modell und - bei einer Gebrauchtwagenfinanzierung - der Kilometerstand sind entscheidende Angaben. 

In Zeiten hoher Inflation und hoher Kreditzinsen klingt eine “Null-Prozent-Finanzierung” natürlich auf den ersten Blick attraktiv. Bei dieser Form des Autokredits bezahlst du die Kreditsumme ohne Zinsen zurück - was vor allem sinnvoll erscheint, wenn du nur über eine dünne Eigenkapitaldecke verfügst und deshalb auf besonders niedrige monatliche Raten blickst. 

Der Teufel liegt aber im Detail: Oft gilt die Null-Prozent-Finanzierung nur für einen ganz bestimmten Zeitraum. Danach werden hohe Zinsen fällig. In manchen Fällen wird die Null-Prozent-Finanzierung außerdem nur für eher schwer verkäufliche Modelle angeboten. 

Günstigere Raten mit Anzahlung oder Ballon 

Wenn für dich besonders günstige Raten wichtig sind, achte drauf, ob du zu Beginn der Kreditlaufzeit eine Anzahlung leisten kannst. Das drückt die Höhe der monatlichen Raten. Für eine Anzahlung üblich sind etwa 20 Prozent des Fahrzeugpreises. Wenn du vor einem Ratenkauf noch über einen fahrbaren Untersatz verfügst, nimmt dein Autohändler in vielen Fällen das alte Fahrzeug in Zahlung, was wiederum die Höhe der Anzahlung oder die monatlichen Raten reduzieren kann. 

Auch bei der sogenannten Ballonfinanzierung wird die monatliche Rate, die sich aus Zins und Tilgung ergibt, vergleichsweise niedrig angesetzt. Du hast also geringe laufende Kosten für die Ratenzahlung deines Fahrzeugs. Allerdings musst du als Ausgleich am Ende der Laufzeit eine hohe Schlussrate bezahlen, den sogenannten “Ballon”. 

Die Ballonfinanzierung ist zum Beispiel eine Möglichkeit, wenn du dein Fahrzeug nach Ende der Vertragslaufzeit weiterverkaufen willst oder bereits weißt, dass du zur Fälligkeit der Schlussrate ausreichend Geld auf der hohen Kante hast. Es kann zum Beispiel sein, dass du den Betrag für die hohe Schlussrate während der Kreditlaufzeit ansparen kannst oder vor dem Stichtag eine entsprechende Auszahlung aus einer Lebensversicherung erhältst. 

Eine Form der Ballonfinanzierung ist die sogenannte "Drei-Wege-Finanzierung”. Dabei zahlst du für eine bestimmte Laufzeit eine gleichbleibende, eher günstige Rate. Am Ende der Laufzeit steht eine Schlussrate, mit welcher du auf drei Arten umgehen kannst: Entweder du entscheidest dich für eine Anschlussfinanzierung, bezahlst die Schlussrate auf einmal oder gibst das Fahrzeug an den Händler zurück. 

Die Drei-Wege-Finanzierung ist aber in Summe oft teurer als ein regulärer Autokredit. Für eine Anschlussfinanzierung in wenigen Jahren kannst du Konditionen wie den Zinssatz aus heutiger Perspektive nicht einschätzen. Bei der Rückgabe des Fahrzeugs sparst du dir zwar die Bezahlung der hohen Schlussrate, hast aber natürlich kein Auto mehr. Für einen neuen Wagen beginnt die Finanzierung also wieder bei Null. 

Eine Drei-Wege-Finanzierung für einen Neuwagen oder einen Gebrauchtwagen ist also nur in sehr wenigen Fällen empfehlenswert. Diese Form der Autofinanzierung kann eine Option sein, wenn Du besonders dringend auf ein Auto angewiesen bist, dir einen normalen Kredit nicht leisten kannst, aber bereits weißt, dass du in Zukunft mit einem Betrag in Höhe der Schlussrate rechnen kannst - eben aus einer Lebensversicherung oder einer Erbschaft. 

Es ist ein bisschen Rechenarbeit, aber vor Abschluss eines Autokredits solltest du mehrere Angebote einholen und Konditionen vergleichen. Außerdem ist ein Blick ins Kleingedruckte wichtig, damit du vor unangenehmen Überraschungen geschützt bist. 

Wichtig: Kaum ein Autokäufer bezahlt den Listenpreis für ein Neufahrzeug. Spreche mit deinem Händler auf jeden Fall über Rabatte vom Listenpreis - zehn bis 20 Prozent sind nicht unüblich. Ein günstigerer Kaufpreis senkt deine monatlichen Raten für die Autofinanzierung.