Die richtige Autofinanzierung finden: Das sind deine Optionen
Ein neues Auto kostet Geld. Aus der Portokasse zahlen das aber nur die wenigsten. Die Lösung: der Umweg über eine Autofinanzierung. So kommst du zwar schnell an dein Wunschauto, musst es allerdings über einen längeren Zeitraum monatlich abzahlen. Welche Optionen du hierbei hast – und welches Finanzierungsmodell zu dir passt: Hier erfährst du es.
Lesedauer
8 min
Datum
23.03.2023
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Autofinanzierung: Ratenkredit besonders beliebt
Ein Blick in die Zahlen verrät: Eine Autofinanzierung ist die häufigste Kreditanfrage. In den meisten Fällen wird damit der Kauf eines Neuwagens oder der Gebrauchtwagenkauf finanziert.
Die Besonderheit eines Autokredits? Er unterscheidet sich von anderen Krediten dadurch, dass das Auto als Sicherheit dient. Kreditgeber haben das Recht, das Fahrzeug zu beschlagnahmen, wenn du deinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommst. Außerdem haben Autokredite in der Regel niedrigere Zinssätze als andere ungesicherte Kredite, da das Risiko für Kreditgeber entsprechend geringer ist.
Welche Arten gibt es, ein Auto zu finanzieren?
Bei der Autofinanzierung muss man klar sagen: Viele Wege führen zum Ziel. Die Bandbreite ist groß, ebenso die Möglichkeiten. Du kannst ein Auto sogar trotz schlechtem Schufa-Score und damit verbundener Bonität finanzieren. Allerdings dann zu ungünstigeren Konditionen.
Bevor du dich für eine Finanzierungsart entscheidest (= das WIE), solltest du dir im Klaren sein, WAS du damit erreichen willst.
Willst du einen Verbrenner oder ein E-Auto finanzieren, …
… um den Wagen zu nutzen und kein Eigentümer zu werden?
Dann kannst du deinen Traumwagen zum Beispiel bei FINN abonnieren oder einen längerfristigen Leasingvertrag abschließen.… um den Wagen zu nutzen und auch Eigentümer zu werden?
Dann kannst du deinen Traumwagen zum Beispiel mit einem klassischen Autokredit, Ratenkauf, einer Vario- oder Ballonfinanzierung abbezahlen.… um den Wagen zu nutzen und nur vielleicht Eigentümer zu werden?
Dann kannst du den Kauf deines Traumwagens zum Beispiel über eine 3-Wege-Finanzierung realisieren.
Du liest gerade das erste Mal von Vario-, Ballon- oder 3-Wege-Finanzierung? Kein Problem: Wir erklären, wodurch sich die einzelnen Finanzierungsmodelle unterscheiden.
Was ist eine Vario-Finanzierung?
Eine Vario-Finanzierung ist eine Methode der Autofinanzierung, die eine variable Rate für die Rückzahlung deiner Darlehen und/oder Kredite verwendet. Im Gegensatz zu einer festen Rate ist die Rate bei der Vario-Finanzierung beispielsweise von den aktuellen Marktzinsen abhängig. Dein Vorteil: Die Vario-Finanzierung ermöglicht dir, von niedrigeren Zinssätzen zu profitieren – vorausgesetzt, die Zinssätze sinken. Denn klar ist auch: Steigen diese, erhöht sich deine Rate.
Was ist eine Ballonfinanzierung?
Günstiger fährst du meist mit der Ballonfinanzierung – zumindest zu Beginn. Hier zahlst du niedrigere monatliche Raten als bei einem normalen Autokredit. Dafür musst du am Ende der Laufzeit aber eine höhere Schlusszahlung (= “Ballon”) leisten, um das Fahrzeug zu kaufen. Diese Art der Autofinanzierung kann sinnvoll sein, wenn du das Auto am Ende der Laufzeit behalten möchtest und du dir einen hohen Restbetrag leisten kannst.
Was ist eine 3-Wege-Finanzierung?
Eine 3-Wege-Finanzierung ist eine flexible Form des klassischen Autokredits, bei der du am Ende der Laufzeit die Wahl zwischen drei Optionen hast.
Du kannst …
… das Fahrzeug zurückgeben.
… das Fahrzeug behalten, indem du die Schlusszahlung leistest.
… eine Anschlussfinanzierung beantragen.
Spar dir die Rechnerei – mit FINN!
Eine Autofinanzierung ist zwar kein Hexenwerk, aber oftmals steckt der Teufel im Detail. Besonders bei langfristigen Finanzierungsmodellen muss man genauer hinsehen. Wer Zeit, Geld und Nerven sparen will, fährt mit dem FINN Auto Abo günstiger und entspannter.
Das FINN Auto Abo bietet dir …
… ein Auto zum monatlichen Fixpreis.
Keine versteckten Kosten, keine gemeinen Hintertürchen. Du zahlst, was am Anfang vereinbart ist.… ein Auto, bei dem du dich um (fast) nichts mehr kümmern musst.
Bei FINN sind Versicherung, Steuer und TÜV inklusive. Nur tanken oder laden musst du dein neues (E-)Auto noch selbst.… ein Auto ganz nach deinem Geschmack.
Bei FINN entscheidest du, wie lange du dein Auto fahren möchtest. Sechs oder zwölf Monate? Liegt ganz bei dir. Neben der Flexibilität erwartet dich auch eine breite Auswahl – vom Stadtflitzer bis zur Familienkutsche, vom Benziner bis zum Stromer ist alles dabei.
Autofinanzierung: Die Vor- und Nachteile der beliebtesten Modelle
Was dem einen nützt, verschreckt den anderen: Eine Autofinanzierung ist eine sehr persönliche Angelegenheit und muss zur Lebenssituation passen. Wir haben die Vor- und Nachteile der beliebtesten Finanzierungsmodelle zusammengetragen – und erklären, für wen sich welche Art der Autofinanzierung eignet.
Vor- und Nachteile Vario-Finanzierung
Der größte Vorteil der Vario-Finanzierung ist gleichzeitig auch ihr größter Nachteil: der variable Zins. Sie hat den Vorteil, dass sie dir günstig das Auto finanzieren kann, wenn die Zinssätze sinken. Allerdings birgt sie auch das Risiko, dass deine monatliche Rate steigt, wenn die Zinssätze steigen. Wie bei jedem Kredit, spielt auch hier die Bonität eine Rolle: Das Auto, trotz schlechtem Schufa-Score zu finanzieren, ist zwar meist möglich, aber teuer.
Eine Vario-Finanzierung eignet sich für dich, wenn du eher risikobereit bist und die Möglichkeit hast, höhere Raten zu zahlen, falls sich die Zinssätze ändern.
Vor- und Nachteile Vario-Finanzierung
Der größte Vorteil der Vario-Finanzierung ist gleichzeitig auch ihr größter Nachteil: der variable Zins. Sie hat den Vorteil, dass sie dir günstig das Auto finanzieren kann, wenn die Zinssätze sinken. Allerdings birgt sie auch das Risiko, dass deine monatliche Rate steigt, wenn die Zinssätze steigen. Wie bei jedem Kredit, spielt auch hier die Bonität eine Rolle: Das Auto, trotz schlechtem Schufa-Score zu finanzieren, ist zwar meist möglich, aber teuer.
Eine Vario-Finanzierung eignet sich für dich, wenn du eher risikobereit bist und die Möglichkeit hast, höhere Raten zu zahlen, falls sich die Zinssätze ändern.
Vor- und Nachteile Ballonfinanzierung
Die Ballonfinanzierung hat den Vorteil, dass die monatlichen Raten niedriger sein können als bei einem herkömmlichen Autokredit. Auch hier ist es also möglich, ein Auto günstig zu finanzieren – eine erfolgreiche Bonitätsprüfung vorausgesetzt. Im Gegenzug verpflichtest du dich für eine hohe Schlusszahlung, die den Wert des Fahrzeugs übersteigen kann. Es besteht ein reales Risiko, dass der Wert deines Autos während der Laufzeit nicht wie gewünscht bestehen bleibt. Stichwort: Unfallwagen.
Eine Ballonfinanzierung eignet sich für dich, wenn du eine höhere monatliche Rate vermeiden möchtest und bereit bist, die höhere Schlusszahlung am Ende der Laufzeit zu leisten.
Vor- und Nachteile Ballonfinanzierung
Die Ballonfinanzierung hat den Vorteil, dass die monatlichen Raten niedriger sein können als bei einem herkömmlichen Autokredit. Auch hier ist es also möglich, ein Auto günstig zu finanzieren – eine erfolgreiche Bonitätsprüfung vorausgesetzt. Im Gegenzug verpflichtest du dich für eine hohe Schlusszahlung, die den Wert des Fahrzeugs übersteigen kann. Es besteht ein reales Risiko, dass der Wert deines Autos während der Laufzeit nicht wie gewünscht bestehen bleibt. Stichwort: Unfallwagen.
Eine Ballonfinanzierung eignet sich für dich, wenn du eine höhere monatliche Rate vermeiden möchtest und bereit bist, die höhere Schlusszahlung am Ende der Laufzeit zu leisten.
Vor- und Nachteile 3-Wege-Finanzierung
Die 3-Wege-Finanzierung hat den Vorteil, dass du extrem flexibel bleibst. Wie der Name bereits vermuten lässt, hast du am Ende der Laufzeit drei Optionen: Das Fahrzeug kaufen, den Kredit refinanzieren oder das Fahrzeug zurückgeben. Der Nachteil ist, dass höhere Gesamtkosten entstehen können und gegebenenfalls Zinsen und Gebühren anfallen, wenn das Fahrzeug refinanziert oder zurückgegeben wird. Des Weiteren besteht auch hier – ähnlich wie bei der Ballonfinanzierung – die Gefahr des Wertverlustes, wenn das Auto während der Laufzeit beispielsweise zu einem Unfallwagen wurde.
Eine 3-Wege-Finanzierung eignet sich für dich, wenn du dir noch nicht sicher bist, ob du das Fahrzeug am Ende der Laufzeit behalten möchtest.
Vor- und Nachteile 3-Wege-Finanzierung
Die 3-Wege-Finanzierung hat den Vorteil, dass du extrem flexibel bleibst. Wie der Name bereits vermuten lässt, hast du am Ende der Laufzeit drei Optionen: Das Fahrzeug kaufen, den Kredit refinanzieren oder das Fahrzeug zurückgeben. Der Nachteil ist, dass höhere Gesamtkosten entstehen können und gegebenenfalls Zinsen und Gebühren anfallen, wenn das Fahrzeug refinanziert oder zurückgegeben wird. Des Weiteren besteht auch hier – ähnlich wie bei der Ballonfinanzierung – die Gefahr des Wertverlustes, wenn das Auto während der Laufzeit beispielsweise zu einem Unfallwagen wurde.
Eine 3-Wege-Finanzierung eignet sich für dich, wenn du dir noch nicht sicher bist, ob du das Fahrzeug am Ende der Laufzeit behalten möchtest.
Wie finde ich die beste Autofinanzierung für mich?
Beim Vergleich von Autofinanzierungen solltest du folgende Kriterien berücksichtigen:
Der Effektivzins gibt an, wie viel die Finanzierung insgesamt kostet. Eine längere Laufzeit führt zu niedrigeren monatlichen Raten, aber höheren Gesamtkosten.
Eine Anzahlung kann deine monatlichen Raten und den effektiven Jahreszins senken.
Bei einer Ballon- oder 3-Wege-Finanzierung gibt es am Ende der Laufzeit eine Schlusszahlung, die in deine Vergleichsrechnung einbezogen werden sollte.
Die Möglichkeit zur vorzeitigen Tilgung oder Sondertilgung kann die Gesamtkosten reduzieren.
Deine Kreditwürdigkeit beeinflusst den Zinssatz und die Konditionen der Finanzierung.
Auch die vertraglichen Bedingungen, wie Versicherungen oder Restwertgarantien, können die Gesamtkosten erhöhen.
Rechner für die Autofinanzierung: 20-4-10-Regel
Die 20-4-10-Regel ist eine Faustregel für alle, die ein Auto finanzieren wollen. Sie besagt, dass du mindestens 20 Prozent des Kaufpreises als Anzahlung leisten solltest, die Finanzierung auf höchstens 4 Jahre begrenzt und die Raten nicht mehr als 10 Prozent deines monatlichen Nettoeinkommens betragen.
Wer nicht selbst kalkulieren will, findet online zahlreiche Rechner. Auch interessant: Lohnt sich Leasing? So kannst du deine Leasingrate ganz einfach selbst berechnen
Der Weg zur besten Autofinanzierung: 7 Tipps
Die besten Konditionen für eine Autofinanzierung bekommst du nicht automatisch. Du musst sie dir erkämpfen – indem du dich vorbereitest, vor allem aber hart und richtig verhandelst. Dabei gibt es verschiedene Stellschrauben.
Recherchiere im Vorfeld: Informiere dich vorher über die aktuellen Zinssätze und Konditionen auf dem Markt. Nur so kannst du einschätzen, was gute Konditionen sind.
Verhandle den Preis des Autos: Je niedriger der Kaufpreis des Autos, desto weniger musst du finanzieren. Versuche daher, den Preis des Autos so weit wie möglich zu senken.
Verhandle den Zinssatz: Versuche, einen niedrigeren Zinssatz auszuhandeln. Bei besonders guter Bonität gibt es immer Verhandlungsspielraum.
Verhandle die Laufzeit: Eine längere Laufzeit führt zwar zu niedrigeren monatlichen Raten, aber auch zu höheren Gesamtkosten. Versuche daher, eine kürzere Laufzeit auszuhandeln, um die Gesamtkosten der Autofinanzierung zu senken.
Verhandle die Anzahlung: Je höher die Anzahlung, desto niedriger der zu finanzierende Betrag und desto niedriger die Gesamtkosten. Versuche daher, eine höhere Anzahlung auszuhandeln – sofern du sie dir leisten kannst. Es gibt jedoch auch Möglichkeiten, ein Auto ohne Anzahlung zu kaufen.
Vergleiche Angebote: Mache dich schlau bei verschiedenen Anbietern und nutze deren Angebote als Verhandlungsinstrument, um bessere Konditionen zu erhalten.
Sei bereit zu gehen: Lass dich nicht bei allen Punkten auf einen Kompromiss ein, wenn die Konditionen nicht deinen Erwartungen entsprechen. Es gibt immer andere Anbieter und Finanzierungsmöglichkeiten. Apropos: Schluss mit Kauf, Leasing und Co. – Wie das Zukunftsmodell Auto Abo funktioniert und was deine Vorteile sind
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